Co to jest zgodna pożyczka hipoteczna?

17 lutego 2021
Category: Twój Raport

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomóc Ci w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych, zapewniając interaktywne narzędzia i kalkulatory finansowe, publikując oryginalne i obiektywne treści, umożliwiając bezpłatne prowadzenie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 25 września 2020 /
  • 6 min czytaniaŹródło obrazu / Getty Images

    Podziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą wpływać na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Kupujesz kredyt hipoteczny? Nadszedł czas, aby zapoznać się z jednym z najpopularniejszych rodzajów kredytów mieszkaniowych: pożyczką zgodną z wymogami. Jest to pożyczka hipoteczna dla pożyczkobiorców z solidnym kredytem i wystarczającą ilością gotówki lub kapitału własnego, aby uzyskać znaczną zaliczkę. Na rynku z wieloma opcjami kredytu hipotecznego, zgodna pożyczka jest standardem i dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwania finansowania.

    Co to jest zgodna pożyczka?

    Zgodna z definicją pożyczki

    Pożyczka zgodna to kredyt hipoteczny, który może zostać zakupiony przez Fannie Mae i Freddie Mac, przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd lub GSE, ponieważ spełnia lub jest zgodny – z ich standardami, w tym z limitami kwoty pożyczki.

    Limit pożyczki na dom jednorodzinny zgodny z 2020 wynosi 510 400 USD na większości rynków mieszkaniowych i 765 600 USD na obszarach o wyższych kosztach.

    Typowym przykładem zgodnej pożyczki jest kredyt hipoteczny z 20-procentową spłatą zaliczki, okresem 15- lub 30-letnim, miesięcznymi spłatami kapitału i odsetek, bez kary przedpłaty, bez spłaty balonu i bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.

    Jakie są zgodne standardy kredytowe?

    Fannie Mae i Freddie Mac kupują zgodne z wymogami pożyczki od pożyczkodawców hipotecznych i łączą je, tworząc papiery wartościowe zabezpieczone hipotecznie (MBS), które są następnie sprzedawane inwestorom. Sprzedając zgodne pożyczki Fannie Mae i Freddie Mac, pożyczkodawcy mogą uzyskać nowy kapitał na sfinansowanie dodatkowych kredytów hipotecznych.

    W związku z tym kredyt hipoteczny musi spełniać określone standardy, aby przedsiębiorstwa mogły zostać uznane za spełniające wymogi i mogą być nabywane. Kredyty hipoteczne zgodne z wymaganiami Fannie Mae i Freddie Mac są łatwe do kupna i sprzedaży dla inwestorów, ponieważ spełniają następujące standardy, które obejmują:

    • Limit pożyczki – 510 400 USD za dom jednorodzinny na większości rynków i 765 600 USD na obszarach o wyższych kosztach
    • Ocena kredytowa – co najmniej 620 Wskaźniki zadłużenia – najlepiej byłoby gdyby wskaźnik zadłużenia wynosił 28% lub mniej, a wskaźnik salda końcowego, znany również jako wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI), wynoszący 36% lub mniej Zaliczka / kapitał własny – najlepiej co najmniej 20 procent w przypadku zakupu lub 20 procent kapitału w przypadku refinansowania; Jednak Fannie i Freddie również popierają konwencjonalne pożyczki z zaledwie 3 procentami spadku Wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV) – najlepiej 80 procent lub mniej; ponownie Fannie i Freddie również udzielają kredytów konwencjonalnych z maksymalnym LTV od 95% do 97%, w zależności od tego, czy jest to kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu, czy o stałym oprocentowaniu.Pożyczka zgodna z przepisami może mieć niższą zaliczkę, o ile pożyczkobiorca płaci prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI. (W efekcie zamieniasz dużą zaliczkę na zabezpieczenie przez silną stronę trzecią.) Płacąc za PMI, możesz uzyskać zgodną pożyczkę z zaledwie 5-procentowym obniżeniem w wielu przypadkach lub zaledwie 3-procentowym obniżeniem, jeśli masz Konwencjonalny 97, Fannie Mae HomeReady lub Freddie Mac Home Możliwy kredyt hipoteczny.

      Jednak przy 20-procentowej wpłacie zaliczki pożyczkodawca ma znacznie większą ochronę, jeśli coś pójdzie nie tak ze spłatą. W przypadku niewywiązania się z płatności pożyczkodawca może sprzedać dom za zaledwie 80 procent jego wartości i nadal uzyskać prowizję.

      Ponieważ wyższa zaliczka zmniejsza ich ryzyko, pożyczkodawcy są skłonni zaakceptować pożyczkobiorcę z oceną kredytową tak niską jak 620 dla zgodnej pożyczki – ale z dwoma ważnymi zastrzeżeniami:

      1. Poszczególni pożyczkodawcy mogą mieć własne, często wyższe standardy kredytowe, oprócz wymagań Fannie Mae i Freddie Mac.
      2. Ocena kredytowa w wysokości 620 zwykle nie wystarczy, aby uzyskać najniższe oprocentowanie. Oferując najlepszą możliwą stopę procentową, pożyczkodawcy szukają pożyczkobiorców z wyższymi wynikami kredytowymi, którzy stanowią mniejsze ryzyko. Jeśli Twój wynik kredytowy wynosi 780 lub więcej, prawdopodobieństwo uzyskania najlepszej dostępnej stawki będzie znacznie większe.Aby zakwalifikować się jako pożyczka zgodna, pożyczkodawcy będą również starać się upewnić, że możesz sobie pozwolić na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, oceniając wskaźniki zadłużenia. Istnieją dwie miary, czasami wyrażane jako 28/36:

        • Wskaźnik front-end: wskaźnik front-end określa, jaka część Twojego miesięcznego dochodu brutto jest przeznaczona na kredyt hipoteczny, w tym miesięczna rata (kwota główna i odsetki), podatki od nieruchomości, ubezpieczenie i opłaty HOA (jeśli dotyczy). Tradycyjnie pożyczkodawcy szukają wskaźnika front-end na poziomie 28 procent lub mniej. Na przykład, jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 8000 USD, dopuszczalny koszt kredytu hipotecznego nie przekroczy 2240 USD, aby można go było uznać za zgodną pożyczkę.
        • Wskaźnik back-end: Wskaźnik back-end obejmuje wskaźnik front-end plus inne miesięczne zobowiązania dłużne, takie jak kredyt samochodowy, zadłużenie studenckie, pożyczka osobista i płatności kartą kredytową. Aby można było uznać ją za zgodną pożyczkę, maksymalny wskaźnik back-end wynosi 36 procent. Jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 8 000 USD, dopuszczalne spłaty zadłużenia nie przekroczyłyby 2880 USD.Możliwe jest uzyskanie pożyczki zgodnej z wyższymi wskaźnikami zadłużenia, ale niższy jest generalnie lepszym scenariuszem.

          Jednym z niewzruszalnych standardów zgodności pożyczki jest limit pożyczki – możesz pożyczyć tylko tyle i nic więcej. Limity pożyczek są zwykle korygowane każdego roku, z wyższymi limitami dla nieruchomości z dwoma, trzema i czterema lokalami (o ile mieszkasz w jednej z jednostek).

          Pamiętaj, że wymagania mogą się różnić również w inny sposób. Na przykład standardy mogą być bardziej rygorystyczne w przypadku refinansowania typu cash-out niż refinansowania oprocentowanego i terminowego.

          Jakie są korzyści z pożyczki zgodnej?

          Pożyczka zgodna może być atrakcyjna z kilku powodów:

          1. Jeśli wpłacisz co najmniej 20 procent zaliczki, oznacza to, że w momencie zakupu domu jest mniej pieniędzy do pożyczenia i więcej kapitału własnego. W rezultacie Twoje miesięczne raty są niższe w porównaniu do pożyczki z mniejszą sumą pieniędzy.
          2. Jeśli odłożysz co najmniej 20 procent, nie będziesz musiał płacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które stanowi znaczne miesięczne oszczędności. W zależności od kwoty pożyczki, PMI może kosztować kilkaset dolarów miesięcznie.Jeśli możesz odłożyć 20 procent i mieć dobry kredyt i silne rezerwy, prawdopodobnie będziesz patrzeć na najlepszą stopę procentową pożyczkodawcy i ogólnie najniższe miesięczne płatności.Pożyczki zgodne a pożyczki niezgodne
            • A zgodne pożyczkowe zgodny ani spełnia, Fannie Mae i Freddie Mac normy odnoszące się do kredytu kredytobiorcy, zaliczki i innych czynników, takich jak wielkość pożyczki.
            • Niezgodnych pożyczka nie odpowiada, lub spotkać, Fannie Mae i Freddie Mac standardy. Na przykład pożyczka typu jumbo jest pożyczką niezgodną z wymogami, ponieważ pożyczona kwota przekracza limit Fannie Mae i Freddie Mac. Fakt, że pożyczka jest niezgodna, nie oznacza jednak, że jest zła; oznacza to po prostu, że nie spełnia kryteriów, które mają być kupowane przez przedsiębiorstwa.Jakie są zgodne stawki pożyczek?

              Zgodne oprocentowanie kredytów można znaleźć w Bankrate, który codziennie podaje oprocentowanie kredytów hipotecznych zarówno dla 30-letnich, jak i 15-letnich kredytów. Porównując oprocentowanie kredytów hipotecznych, weź pod uwagę następujące kwestie:

              • Jeśli uważasz, że stopy procentowe wzrosną w nadchodzącym miesiącu lub więcej, możesz zablokować stopę, aby zapewnić najniższą możliwą stopę.
              • Uważaj na stawki, które wydają się zbyt niskie, aby były prawdziwe, biorąc pod uwagę twoją sytuację finansową. Obecnie niektórzy pożyczkodawcy mają stawki reklamowe tak niskie, jak 2 procent, ale średnia jest bliska 3 procent. Jeśli napotkasz niską stawkę, może się zdarzyć, że wartość niskiej stawki zostanie zrównoważona wyższymi kosztami początkowymi. Pamiętaj, aby dokładnie oszacować całkowity koszt pożyczki.Różni pożyczkodawcy mają różne dostępne fundusze i różne koszty. Z tego powodu warto rozejrzeć się po najlepszych cenach i warunkach.Ubieganie się o pożyczkę zgodną z wymogami

                Istnieje wiele kroków, które możesz podjąć, aby uzyskać najlepszą pożyczkę dostosowaną do Twoich okoliczności.

                1. Sprawdź swój raport kredytowyZ jak największym wyprzedzeniem – kilka miesięcy, jeśli to możliwe – sprawdź swoje raporty kredytowe na AnnualCreditReport.com. Z powodu kryzysu związanego z koronawirusem raporty kredytowe są teraz dostępne bezpłatnie co tydzień od Experian, Equifax i TransUnion do kwietnia 2021 r. Dokładnie sprawdzaj swoje raporty pod kątem nieaktualnych pozycji i błędów rzeczowych. Kwestionuj wszelkie wykryte błędy, ponieważ nawet drobne problemy mogą skutkować niższą zdolnością kredytową.

                2. Przygotuj swoje dokumenty w porządkuNastępnie zbierz wszystkie dokumenty, aby przygotować się na proces składania wniosku o kredyt hipoteczny. Pożyczkodawcy mogą teraz uzyskać wiele informacji bezpośrednio z banków i IRS, ale nadal dobrze jest mieć pod ręką dokumenty, takie jak odcinki wypłat, wyciągi bankowe, konta emerytalne, formularze W-2 i zeznania podatkowe.

                3. Uzyskaj wstępne zatwierdzeniePo znalezieniu pożyczkodawcy, z którym jesteś zainteresowany współpracą, możesz uzyskać wstępną zgodę na pożyczkę, co może przyspieszyć proces finansowania i odkryć wszelkie problemy związane z kredytem, ​​zanim pojawią się podczas formalnego ubiegania się o kredyt hipoteczny. Uzyskanie wstępnej akceptacji może również pomóc w wykazaniu sprzedawcy domu, że jesteś poważnym kupującym, co może dać ci przewagę nad innymi.

                4. Unikaj nadmiernych wydatkówKredytodawcy mogą sprawdzać i ponownie sprawdzać Twój raport kredytowy i ocenę oraz różne rachunki finansowe aż do daty zamknięcia kredytu hipotecznego. Pomyśl o czasie między złożeniem wniosku o pożyczkę a końcem jako o „spokojnym okresie, kiedy wydajesz jak najmniej. Podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny nie staraj się o żaden nowy kredyt, taki jak karta kredytowa lub pożyczka osobista, i unikaj wydatków na rzeczy, których tak naprawdę nie potrzebujesz. Pomoże to zapewnić bezproblemowy proces zamknięcia i uzyskanie oczekiwanego finansowania.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy