Czego firmy obsługujące karty kredytowe nie chcą, abyś wiedział

17 lutego 2021
Category: Twojej Karty

Nie należę do osób, które uważają, że firmy obsługujące karty kredytowe są z natury złe. Firmy obsługujące karty kredytowe to przedsiębiorstwa, których celem jest osiągnięcie zysku dla swoich akcjonariuszy. Hej, w porządku. To działa kapitalizm.

Ale aby osiągnąć zysk, czasami przekraczają granicę między byciem przezroczystym a byciem podstępnym, zwłaszcza jeśli chodzi o drobny druk. Zwykle łatwo jest znaleźć duże rzeczy, takie jak RRSO i opłata roczna, i tak powinno być.

Ale cała reszta? To tak, jakby składać regał kupiony w IKEA bez uzyskiwania żadnych wskazówek. A to może być trudne zadanie nawet ze wskazówkami.

Jesteś szefem!

Masz więcej mocy niż myślisz. Pomyśl o tym w ten sposób: wydawcy kart kredytowych pracują dla Ciebie, a nie na odwrót. A jeśli masz doskonałą zdolność kredytową, naprawdę kontrolujesz swoje przeznaczenie kredytu.

Nie daj się wciągnąć w myśl, że musisz zaakceptować wszelkie stawki i warunki podane przez Twojego emitenta. Jeśli Twoja stawka wzrośnie, zadzwoń natychmiast i znajdź przyczynę. Jeśli to możliwe, negocjuj niższą stawkę.

Ale nawet jeśli nie masz świetnej zdolności kredytowej, nadal rządzisz. Możesz nie mieć takiej siły negocjacyjnej, jak osoby z doskonałym kredytem, ​​ale nadal możesz wymagać doskonałej obsługi klienta i szybkich odpowiedzi na wszelkie pytania. Jeśli nie jesteś zadowolony, ta firma obsługująca karty kredytowe nie zasługuje na Twoją firmę. Czas przejść do lepszej karty kredytowej.

A to prowadzi nas do drugiego miejsca…

Wszystko do negocjacji (nawet przed złożeniem wniosku o kartę)

Zgadza się. Możesz poprosić o niższą RRSO, zmienić termin płatności, aby działał lepiej z przepływem gotówki, a nawet poprosić o usunięcie opóźnionej płatności z biur kredytowych. Nie zawsze dostajesz to, o co prosisz, ale zwykle nie zaszkodzi poprosić o to, czego chcesz.

Kiedy to może boleć? Jeśli masz niską zdolność kredytową i poprosisz o podwyższenie limitu kredytowego, emitent może się martwić, że staniesz się ryzykiem. Może to skutkować obniżeniem limitu kredytowego . Dlatego upewnij się, że Twoja ocena kredytowa jest w przedziale od dobrego do doskonałego, zanim spróbujesz uzyskać lepsze warunki.

Teraz, jeśli otrzymasz pocztą kilka ofert kart kredytowych, możesz grać przeciwko sobie. Załóżmy, że oferta dla karty kredytowej A wynosi 12,99% RRSO przy zakupach i obowiązuje opłata roczna w wysokości 95 USD. Powiedzmy, że oferta na kartę kredytową B wynosi 15,99% i ma również opłatę 95 USD, która została zniesiona przez pierwszy rok.

Mając oba listy w ręku, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej B i zapytaj, czy możesz uzyskać APR odpowiadające ofercie karty kredytowej A, co obniży APR do 12,99%. A skoro już to zrobisz, poproś o zniesienie rocznej opłaty również w drugim roku. Możesz nie otrzymać wszystkiego, o co prosisz, ale prawdopodobnie odejdziesz od tej rozmowy telefonicznej z lepszą ofertą karty kredytowej niż te, które otrzymałeś pocztą.

45-dniowe powiadomienie, które otrzymujesz, gdy wzrośnie Twój APR, jest mylące

Ustawa o karcie kredytowej z 2009 roku zapewniła konsumentom bardzo potrzebną ochronę. Jeśli wydawca karty kredytowej dokona poważnej zmiany pod względem – na przykład podniesienia APR – musi powiadomić Cię o wzroście stawki z 45-dniowym wyprzedzeniem.

Oto, co to właściwie oznacza: Masz 45 dni, zanim będziesz musiał zapłacić dodatkowe odsetki naliczone od wyższej stawki. Ale w rzeczywistości zaczynasz naliczać odsetki według nowej wyższej stawki od wszelkich zakupów dokonanych 14 dni po wysłaniu powiadomienia. Zatem piętnastego dnia po zaznaczonej dacie zaczynasz naliczać odsetki według nowej wyższej stopy procentowej od nowych zakupów. Po prostu nie musisz jej płacić przed upływem 45 dni.

Czy to jest legalne? Tak to jest. Ale nie licz na to, że zostanie to jasno wyjaśnione. Jeśli otrzymasz powiadomienie o wzroście RRSO, jak tylko otrzymasz powiadomienie pocztą, sprawdź datę stempla pocztowego, aby wiedzieć, kiedy nowa stawka zacznie obowiązywać – i uważaj, aby nie dokonywać nowych zakupów, ponieważ masz teraz wyższą RRSO .

Okresy karencji nie są wymagane Ustawą o karcie kredytowej z 2009 roku

Na wypadek, gdybyś nie był zaznajomiony z terminem, okres karencji daje Ci szansę na opłacenie rachunku w całości przed terminem płatności i uniknięcie płacenia odsetek od zakupów. Okres karencji wynosi zwykle od 21 do 25 dni.

Ustawa CARD nie wymaga, aby wystawcy kart kredytowych mieli okres karencji na swoich kartach kredytowych. Jednak ustawa CARD wymaga co najmniej 21-dniowego okresu karencji, jeśli emitent zdecyduje się zaoferować okres karencji. Brak okresu karencji zwykle nie jest problemem w przypadku głównych kart kredytowych, ale musisz spojrzeć na okres karencji i zanotować, jak długi jest.

Jeśli jednak masz zły kredyt, uważaj na przeczytanie drobnego druku i poszukaj okresu karencji na kartach kredytowych, które rozważasz. Jeśli go nie ma, zaczniesz naliczać odsetki od zakupów, gdy tylko zostaną one zaksięgowane na Twoim koncie.

Ubezpieczenie płatności kartą kredytową jest raczej bezwartościowe

Prawdopodobnie dostałeś telefony lub maile w sprawie tego rodzaju ubezpieczenia. Jestem za ubezpieczeniem, jeśli chodzi o moje zdrowie, samochód, dom i tym podobne. Różnica polega jednak na tym, że na przykład ubezpieczenie zdrowotne faktycznie się opłaca, kiedy go potrzebuję, więc nie zmarnowałem pieniędzy na składki.

Ubezpieczenie płatności kartą kredytową rzekomo pozwala na zaprzestanie dokonywania miesięcznych spłat salda przez pewien czas, jeśli wydarzy się coś niefortunnego, na przykład utrata pracy. Ale jest tak wiele wykluczeń. Nie jest tak wartościowy, jak twierdzi wystawca Twojej karty kredytowej.

I to nie jest tanie. Zapłacisz około 0,89 USD za 100 USD z salda na wyciągu miesięcznym. Przykład: Twoje miesięczne saldo wynosi 1800 USD. Twoja płatność z tytułu ubezpieczenia wynosi 16,02 USD. W ciągu roku, jeśli saldo pozostanie mniej więcej na tym samym poziomie, zapłacisz 192,24 USD. A jeśli będziesz musiał skorzystać z ubezpieczenia, może Ci się ono nie udać.

Zaliczki gotówkowe to kosztowny sposób na pożyczanie pieniędzy

RRSO i opłata transakcyjna dla zaliczki gotówkowej są podane dość wyraźnie w Schumer Box dla każdej karty kredytowej. Ale musisz przeczytać drobny druk, aby dowiedzieć się, że nie ma okresu karencji dla zaliczki gotówkowej.

I jest gorzej. Zwykle zapłacisz wyższą APR za zaliczkę gotówkową plus 3% do 5% opłaty transakcyjnej. APR może wynosić 25% lub więcej, a odsetki zaczną narastać od razu. Tak więc 2000 $ pożyczone na karcie kredytowej będzie kosztować cię odsetki w wysokości, powiedzmy, 25% plus 100 $ opłaty transakcyjnej (zakładając 5% opłaty).

Wiesz, kto wychodzi na prowadzenie w tym scenariuszu? Firma wydająca karty kredytowe wygrywa. Zaliczki gotówkowe często prowadzą do zadłużenia, a następnie emitent spłaca odsetki z Twojego salda przez bardzo długi czas. Po prostu powiedz „nie zaliczce gotówkowej .

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy