Dlaczego powinieneś unikać dużych depozytów bankowych podczas procesu składania wniosku o kredyt hipoteczny

17 lutego 2021

Zwykle, gdy na jedno z Twoich kont wpłacana jest spora kwota pieniędzy, czas świętować – z wyjątkiem sytuacji, gdy czekasz na zatwierdzenie kredytu hipotecznego. W tej sytuacji, o ile nie możesz udowodnić, że depozyt jest legalny, te dodatkowe fundusze mogą skłonić gwaranta pożyczki do odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.

Ale nie martw się. Ujawnimy, co stanowi „duży depozyt, kiedy ta kwota nie będzie kwestionowana, a kiedy będzie, jak możesz uzasadnić ważność depozytu i dlaczego powinieneś powiadomić pożyczkodawcę, jeśli spodziewasz się jednej z takich nieoczekiwanych sytuacji .

Co to jest duży depozyt?

„Duży depozyt to dowolna ponadnormatywna kwota pieniędzy zdeponowana na Twoich kontach czekowych, oszczędnościowych lub innych kontach aktywów.

Rachunek aktywów to dowolne miejsce, w którym masz dostępne środki, w tym płyty CD, konta rynku pieniężnego, konta emerytalne i rachunki maklerskie.

W zależności od źródła tych dużych depozytów mogą one dotyczyć Twojego pożyczkodawcy lub nie. Na przykład dochody od Twojego stałego pracodawcy, takie jak wynagrodzenie lub zwrot podatku IRS, nie przyciągną żadnej uwagi, ponieważ odniesienie do tych depozytów będzie wyraźnie widoczne na wyciągu bankowym. Nie ma wątpliwości co do ich zasadności.

Ale jeśli ktoś spłaci Ci pożyczkę osobistą lub sprzedasz samochód i zdeponujesz tę kwotę na swoim koncie rozliczeniowym, pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi Cię o przedstawienie dowodu, kto dał Ci pieniądze.

Dlaczego pożyczkodawcom zależy, co wpłacam na swoje konto?

Zadaniem gwaranta pożyczki jest potwierdzenie, że kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, oceniając swoją historię kredytową, zdolność do spłaty pożyczki oraz wartość domu w porównaniu z kwotą pożyczki. Dbają również o to, aby Twój wniosek o pożyczkę był zgodny z „zasadami dla konkretnego rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz.

Niewyjaśniony depozyt może zagrozić kwalifikacji pożyczki, zwłaszcza jeśli nie możesz ustalić, skąd pochodzą te środki. Konkluzja: niezależnie od tego, skąd pochodzi duży depozyt, musisz udowodnić źródło.

Niektóre typowe powody, dla których gwarant może oznaczyć dużą wpłatę bankową, obejmują potwierdzenie:

  • Nie zaciągnąłeś nowej pożyczki ani długu. Te nowe spłaty pożyczki muszą być uwzględnione we wniosku o pożyczkę, a będziesz musiał zakwalifikować się do pożyczki z nową spłatą zadłużenia uwzględnioną w Twoim stosunku zadłużenia do dochodów.
  • Masz dodatkowy dochód. Wszystkie dochody należy uwzględnić przy ubieganiu się o pożyczkę, nawet jeśli pochodzi ona z działalności pobocznej.
  • Środki zostały pozyskane z akceptowalnego źródła. Pieniądze nie mogą pochodzić od kogoś, kto odniesie korzyści z transakcji, jak sprzedawca domu lub agent nieruchomości.
  • Otrzymałeś pieniądze jako prezent z zaliczki. W zależności od rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz, obowiązują pewne zasady. Niektóre rodzaje pożyczek w ogóle nie zezwalają na prezenty z góry.

Jak wytłumaczyć duże depozyty gotówkowe podczas procesu hipotecznego

Wszystko sprowadza się do dokumentacji. Każdy gwarant pożyczki może poprosić o różne rodzaje dokumentacji. Niektóre dokumenty, które powinieneś mieć w gotowości na wypadek, gdybyś o nie poprosił, obejmują:

  • Anulowany czek, który został zdeponowany
  • List od osoby, która przekazała Ci pieniądze, wyjaśniający dlaczego, zwłaszcza jeśli jest to podarunek z góry
  • Oszacowanie wartości przedmiotu przez firmę zewnętrzną, na przykład wartość Kelly Blue Book dla pojazdu
  • Kopia reklamy, którą umieściłeś, aby sprzedać przedmiot o dużej wartości, np. Samochód

Najtrudniejszym do zweryfikowania rodzajem depozytu są „pieniądze z materaca – czyli gotówka w Twoim domu, która nigdy nie została zdeponowana na Twoim koncie czekowym lub oszczędnościowym. Udowodnienie źródła tego rodzaju pieniędzy jest trudne. Jeśli chcesz zdeponować te środki, najlepiej zaczekaj do momentu zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Lub w pierwszej kolejności „przypraw fundusze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Co to są zaprawione pieniądze?

Pieniądze sezonowe to pieniądze, które znajdują się na Twoim koncie czekowym lub oszczędnościowym od co najmniej 60 dni. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wymagają wyciągów bankowych z ostatnich dwóch miesięcy podczas składania wniosku o pożyczkę. Wszystkie wymienione depozyty muszą pochodzić z możliwego do zidentyfikowania źródła. To również wystarczająco dużo czasu, aby nowe otwarte konto lub pożyczka pojawiły się w raporcie kredytowym.

Pożyczkodawcy nie przejmują się żadnymi dużymi depozytami na Twoje konto czekowe lub oszczędnościowe starsze niż 60 dni. Jeśli więc chcesz złożyć duży depozyt, złóż wniosek o pożyczkę dwa miesiące później. Te pieniądze są „wytrawne i pożyczkodawcy nie będą o to pytać.

Ile mogę wpłacić?

Nie ma prostego wzoru na określenie, ile pieniędzy pożyczkodawca rozważy za duży depozyt. Podmioty udzielające kredytów analizują ogólną sytuację finansową. Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie i oszczędzasz tonę gotówki, gwarant może nie prosić o wpłatę 500 USD. Ale jeśli na koncie czekowym masz wystarczająco dużo, aby pokryć zaliczkę, spodziewaj się, że pożyczkodawca zapyta o wszelkie niemożliwe do zidentyfikowania depozyty – nawet tak niskie, jak 100 USD.

„Wielkość depozytu bankowego budzi obawy tylko wtedy, gdy jest nietypowa dla tego konta – mówi Eric Jeanette, specjalista od kredytów hipotecznych od 2002 r. I założyciel Dream Home Financing i FHA Lenders. „Na przykład depozyt w wysokości 10 000 USD może unieść brwi gwaranta, jeśli na koncie jest tylko 12 000 USD, a poprzednia aktywność była minimalna – wyjaśnia Jeanette. „Ale ten sam depozyt nie zostanie sprawdzony ponownie, jeśli saldo konta było wysokie, a transakcje były podobne na przestrzeni czasu.

Dobrą zasadą jest traktowanie każdego depozytu, który przekracza 25% Twojego zwykłego miesięcznego dochodu, jako „duży depozyt.

Ważne jest również, aby Twoje konta były stabilne po złożeniu wniosku i przed zatwierdzeniem. „Jeśli proces ubiegania się o pożyczkę się opóźni, pożyczkodawca może poprosić o kolejny wyciąg bankowy lub więcej odcinków wypłaty – mówi Jeanette. „Jeśli masz duży depozyt lub wyczerpałeś swoje fundusze, zatwierdzenie pożyczki może mieć problemy.

Co zrobić, jeśli na wyciągu bankowym widać duży depozyt?

Jeśli masz duży depozyt na wyciągach bankowych z poprzednich dwóch miesięcy, upewnij się, że pochodzi on z kwalifikującego się źródła, że ​​możesz to udowodnić – pożyczkodawca zapyta o to. Jeśli pieniądze pochodzą z pożyczki, bądź szczery przed pożyczkodawcą i nie próbuj tego ukrywać. To oszustwo, a twój pożyczkodawca i tak odkryje pożyczkę.

W przypadku depozytu, który jest trudny do udokumentowania, rozważ przyprawienie pieniędzy. W ten sposób nie zostaniesz o to zapytany. Dzięki wstępnemu planowaniu zapewnisz, że duże depozyty nie wpłyną negatywnie na zakup domu lub wniosek o pożyczkę refinansową.

Ostatnia uwaga na temat dużych depozytów

Zastanów się nad swoimi finansami przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Bądź proaktywny, jeśli chodzi o zabezpieczanie wszelkiej dokumentacji, której możesz potrzebować – przeglądaj swoje rachunki jak gwarant pożyczki i bądź krytyczny. Każdy wątpliwy depozyt może opóźnić zamknięcie kredytu lub nawet spowodować ryzyko odmowy. Może to kosztować Cię opłat i przedłużeń umów oraz potencjalnie wyższych stóp procentowych pożyczki. W razie wątpliwości porozmawiaj ze swoim specjalistą ds. Pożyczki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy