Ile należy odłożyć przy zakupie domu

Ile należy odłożyć przy zakupie domu
16 października 2020
Category: Może Pomóc

Twoja zaliczka odgrywa ważną rolę przy zakupie domu. Zaliczka to procent ceny zakupu domu, który płacisz z góry przy zamykaniu kredytu mieszkaniowego. Pożyczkodawcy często traktują kwotę zaliczki jako inwestycję w dom. Nie tylko wpłynie to na to, ile będziesz potrzebować pożyczyć, ale może również wpłynąć na:

  • Czy Twój pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie opłacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI). Zwykle będziesz potrzebować PMI, jeśli odłożysz mniej niż 20% ceny zakupu domu.
  • Twoje oprocentowanie. Ponieważ zaliczka stanowi inwestycję w dom, pożyczkodawca często oferuje niższą stawkę, jeśli możesz wpłacić wyższą zaliczkę.

Więc ile zaliczki będziesz musiał wpłacić? To zależy od ceny zakupu domu i programu pożyczkowego. Różne programy pożyczkowe wymagają różnych wartości procentowych, zwykle w zakresie od 5% do 20%.

Stosunek kredytów do wartości

Kwota zaliczki pomaga pożyczkodawcy określić stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości (LTV). LTV jest jednym z głównych czynników – wraz ze stosunkiem zadłużenia do dochodu i oceną zdolności kredytowej – które pożyczkodawca bierze pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu.

Twój stosunek wartości kredytu do wartości wskazuje, ile będziesz winien za dom po wpłacie zaliczki i jest wyrażony jako wartość procentowa, która pokazuje stosunek niespłaconego kapitału domu do jego oszacowanej wartości. Im wyższa zaliczka, tym niższa kwota pożyczki i niższy stosunek wartości kredytu do wartości. Oto wzór:

Kwota pożyczki Г wartość szacunkowa lub cena zakupu (w zależności od tego, która wartość jest niższa) = wartość kredytu do wartości (LTV)

  • Dom, który chcesz kupić, ma szacunkową wartość 205 000 USD, ale cena zakupu to 200 000 USD
  • Bank oprze kwotę pożyczki na 200 000 dolarów, ponieważ jest to niższa z dwóch
  • Masz 40 000 USD na zaliczkę, więc potrzebujesz pożyczki w wysokości 160 000 USD, aby pokryć cenę zakupu w wysokości 200 000 USD
  • Twoje równanie wartości kredytu do wartości będzie wyglądać następująco: 160 000 USD 200 000 USD = 0,80
  • Mnożysz 0,80 przez 100%, co daje LTV na poziomie 80%

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)

Jeśli Twoja zaliczka jest niższa niż 20%, Twój stosunek wartości kredytu do wartości dla konwencjonalnego finansowania będzie wyższy niż 80%. W takim przypadku pożyczkodawca może zażądać od ciebie opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ponieważ pożycza ci więcej pieniędzy na zakup domu i zwiększa swoje potencjalne ryzyko straty, gdyby pożyczka została niespłacona. Pamiętaj, że prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego zwiększy Twoje miesięczne raty.

Kiedy zastanawiasz się, ile możesz wpłacić na swój dom, pomyśl o wymaganiach pożyczkodawcy i co oznacza dla Ciebie wyższa lub niższa wpłata zadatku. Czy warto co miesiąc opłacać prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby uzyskać inne korzyści z posiadania domu? A może bardziej sensowne byłoby zaoszczędzenie na wyższą zaliczkę i uniknięcie PMI, nawet jeśli oznacza to dłuższe czekanie na zakup domu? Znajomość skutków finansowych każdego wyboru może pomóc w podjęciu decyzji z pewnością.

Jeśli masz problemy z oszczędzaniem na zaliczkę, powinieneś wiedzieć, że niektórzy pożyczkodawcy uczestniczą w programach, które mogą umożliwić Ci zakwalifikowanie się do otrzymania pomocy w postaci zaliczki. Zapytaj pożyczkodawcę, czy możesz kwalifikować się do jednego z tych programów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy