Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy?

17 lutego 2021

Domy są dostępne w różnych stylach i przedziałach cenowych, podobnie jak sposoby ich finansowania. Chociaż może być łatwo stwierdzić, czy wolisz wędrowca od dwupoziomowego, czy rzemieślnika od kolonialnego, ustalenie, jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy, wymaga nieco więcej badań. Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek do wyboru, a świetny pożyczkodawca może przeprowadzić Cię przez wszystkie opcje, ale możesz zacząć od zrozumienia tych trzech głównych kategorii.

Pożyczka o stałym lub zmiennym oprocentowaniu

Decydując się na rodzaj kredytu, jednym z głównych czynników, które należy wziąć pod uwagę, jest wygodna stopa procentowa: stała lub zmienna. Oto spojrzenie na każdy z tych typów pożyczek, wraz z zaletami i wadami do rozważenia.

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniuTo tradycyjny kredyt hipoteczny dla koni roboczych. Jest spłacany przez określony czas (10, 15, 20 lub 30 lat) przy określonej stopie procentowej. Najczęściej jest to naprawa trwająca 30 lat. Stopy rynkowe mogą rosnąć i spadać, ale twoja stopa procentowa nie ruszy.

Dlaczego miałbyś chcieć pożyczki o stałym oprocentowaniu? Jednym słowem: bezpieczeństwo. Nie będziesz musiał martwić się o rosnące oprocentowanie. Twoje miesięczne płatności mogą się nieco zmieniać w zależności od podatku od nieruchomości i stawek ubezpieczenia, ale będą one dość stabilne. Jeśli stawki znacznie spadną, zawsze możesz refinansować. Im krótszy okres kredytowania, tym niższe oprocentowanie. Na przykład 15-letni stały będzie miał niższą stopę procentową niż 30-letni stały.

Dlaczego nie chcesz mieć stałej stawki? Jeśli planujesz przeprowadzić się za pięć lub nawet 10 lat, może Ci się lepiej udać z niższą regulowaną stawką. To konserwatywny wybór na dłuższą metę, co oznacza, że ​​zapłacisz za obiecane bezpieczeństwo.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)Otrzymasz niższą początkową stopę procentową w porównaniu do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ale niekoniecznie tam pozostanie. Oprocentowanie zmienia się wraz ze stopą indeksowaną powiększoną o ustaloną marżę. Ale nie martw się – nie spotkasz się z dużymi miesięcznymi wahaniami. Odstępy między korektami są z góry określone i istnieją minimalne i maksymalne limity szybkości, aby ograniczyć rozmiar korekty.

Dlaczego chcesz mieć ARM? Niższe stawki to natychmiastowy apel. Jeśli nie planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas lub planujesz refinansować w najbliższym czasie, powinieneś rozważyć ARM. Możesz kwalifikować się do wyższej kwoty pożyczki z ARM (ze względu na niższą początkową stopę procentową). Roczne ARM historycznie przewyższały pożyczki o stałym oprocentowaniu.

Dlaczego nie chcesz ARM? Musisz tutaj założyć najgorszy scenariusz. Ceny mogą wzrosnąć po okresie dostosowawczym. Jeśli uważasz, że nie zaoszczędzisz z góry wystarczająco dużo, aby zrównoważyć przyszły wzrost stóp procentowych lub jeśli nie chcesz ryzykować konieczności refinansowania, zastanów się dwa razy.

Czego powinienem szukać? Przyjrzyj się uważnie częstotliwości dostosowań. Otrzymasz niższą stopę początkową z częstszymi korektami, ale także większą niepewnością. Sprawdź płatności na górnej granicy swojego limitu i upewnij się, że Cię na nie stać. Poleganie na refinansowaniu, aby cię wykupić, to duże ryzyko.

Oto typy oferowanych ARM:

  • 3/1 ARM: Twoje oprocentowanie jest ustalane na 3 lata, a następnie korygowane corocznie przez 27 lat.
  • 5/1 ARM: Twoje oprocentowanie jest ustalane na 5 lat, a następnie korygowane corocznie przez 25 lat. 7/1 ARM: Twoje oprocentowanie jest ustalane na 7 lat, a następnie korygowane corocznie przez 23 lata. 10/1 ARM: Twoje oprocentowanie jest ustalane na 10 lat, a następnie korygowane corocznie przez 20 lat.2. Pożyczka konwencjonalna lub pożyczka wspierana przez rząd

    Będziesz także chciał rozważyć, czy chcesz – lub kwalifikujesz się do – pożyczki wspieranej przez rząd. Każda pożyczka, która nie jest wspierana przez rząd, nazywana jest pożyczką konwencjonalną. Oto przegląd rodzajów pożyczek wspieranych przez rząd.

    Pożyczki Federal Housing Administration (FHA)Pożyczki FHA to kredyty hipoteczne ubezpieczone przez Federal Housing Administration. Pożyczki te są przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy nie są w stanie wpłacić dużej zaliczki lub mają mniej niż doskonały kredyt, co sprawia, że ​​jest to popularny wybór dla kupujących po raz pierwszy dom. Pożyczki FHA pozwalają na zaliczki już od 3,5 procent i ocenę kredytową 580 lub wyższą. Ocena kredytowa tak niska jak 500 może zostać zaakceptowana z 10-procentowym spadkiem. Możesz wyszukiwać pożyczki FHA na Zillow.

    Ze względu na opłaty związane z pożyczkami FHA, możesz być lepiej na zwykłej pożyczce, jeśli możesz się do niej kwalifikować. FHA wymaga wniesienia z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), a także rocznej składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanej co miesiąc. Jeśli odłożysz mniej niż 10 procent, MCI musi być spłacana do momentu całkowitej spłaty pożyczki lub refinansowania pożyczki spoza FHA. Z drugiej strony, konwencjonalne pożyczki nie są obciążone opłatą z góry, a prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) wymagane w przypadku pożyczek o mniej niż 20 procentach automatycznie spada z pożyczki, gdy wartość kredytu osiągnie 78 procent.

    Pożyczki dla Veterans Administration (VA)Jest to pożyczka typu zero-down oferowana kwalifikującym się weteranom, aktywnym rodzinom wojskowym i wojskowym. VA gwarantuje pożyczkę pożyczkodawcy, a pożyczka wiąże się z korzyściami niespotykanymi w przypadku żadnego innego rodzaju pożyczki. W większości przypadków nic nie płacisz i nigdy nie będziesz musiał opłacać ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli kwalifikujesz się do pożyczki VA, jest to prawie zawsze najlepszy wybór. Możesz dowiedzieć się więcej o kwalifikujących się wytycznych dotyczących pożyczek VA lub poszukać pożyczkodawców VA na Zillow.

    Pożyczki USDAPożyczki USDA są wspierane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) i mają na celu pomóc osobom o niskich lub średnich dochodach w kupnie, naprawie lub remoncie domu na obszarach wiejskich. Niektóre obszary podmiejskie również się kwalifikują. Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki USDA, możesz kupić dom bez zaliczki i uzyskać oprocentowanie kredytów hipotecznych poniżej rynkowych.

    3. Pożyczka Jumbo lub pożyczka zgodna

    Ostatnią rzeczą do rozważenia jest to, czy chcesz pożyczki typu jumbo, czy pożyczki zgodnej. Spójrzmy na różnicę między nimi.

    Pożyczka zgodna to każda pożyczka domowa zgodna z wytycznymi Fannie Mae i Freddie Mac. Wytyczne te obejmują kredyt, dochód, wymogi majątkowe i kwotę pożyczki. Obecnie limit w większości części kraju wynosi 417 000 USD, ale na niektórych wyznaczonych rynkach o wysokich cenach może on wynosić nawet 938 250 USD. Zastanawiasz się, czy jesteś w drogim hrabstwie? Oto cała lista zgodnych limitów pożyczek dla krajów o wysokich kosztach w niektórych stanach.

    Pożyczki przekraczające tę kwotę nazywane są pożyczkami typu jumbo. Nazywa się je również niespełniającymi wymogami hipotekami. Dlaczego miałbyś chcieć dużej pożyczki? Najłatwiejsza odpowiedź brzmi, ponieważ pozwala na zakup droższego domu, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Ale te pożyczki mają elastyczność, której nie mają pożyczki zgodne z wymogami, na przykład nie zawsze wymagają ubezpieczenia hipotecznego, gdy zaliczka jest mniejsza niż 20 procent. Dlaczego nie chciałbyś pożyczki typu jumbo? W porównaniu ze zgodnymi pożyczkami stopy procentowe będą wyższe. Często wymagają wyższych zaliczek i doskonałego kredytu, co może utrudniać zakwalifikowanie się.

    Możesz przeczytać więcej o tych i innych programach tutaj. Warto również porozmawiać z lokalnym pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się więcej o dostępnych opcjach – przygotuj się, zapoznając się z terminami związanymi z kredytem hipotecznym, korzystając z naszego wygodnego słownika.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy