Konwencjonalne stopy procentowe i wymagania dotyczące kredytów na 2020

17 lutego 2021

Co to jest zwykła pożyczka?

Kiedy większość ludzi myśli o kredycie hipotecznym, mają na myśli zwykłą pożyczkę.

Dzięki szerokiej dostępności i niskim oprocentowaniu pożyczki konwencjonalne są najpopularniejszym kredytem hipotecznym w USA

W rzeczywistości prawie 3 na 5 kupujących korzysta z konwencjonalnej pożyczki na zakup lub refinansowanie domu.

Pożyczki konwencjonalne nie mają specjalnych wymagań kwalifikacyjnych i oferują je prawie wszyscy pożyczkodawcy. Możesz się zakwalifikować mając zaledwie 3% w dół i 620 punktów kredytowych.

W tym artykule (przejdź do…)

Konwencjonalne wymogi kredytowe

Wymagania dotyczące pożyczek konwencjonalnych różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale wszystkie konwencjonalne pożyczki muszą spełniać pewne wytyczne określone przez Fannie Mae i Freddie Mac:

  • Minimalna ocena kredytowa 620
  • Wskaźnik zadłużenia do dochodów niższy niż 43%Zaliczka w wysokości co najmniej 3%Konwencjonalna kwota pożyczki również musi mieścić się w zgodnych limitach pożyczki: do 510 400 USD w większości obszarów, ale wyższa w przypadku niektórych kosztownych kodów pocztowych.

    Jeśli ubiegasz się o tradycyjną pożyczkę z lepszymi danymi uwierzytelniającymi – na przykład 740 lub wyższą oceną kredytową i 20% zaliczką – uzyskasz dostęp do niższych stawek i niższej miesięcznej raty.

    Jeśli jesteś na skraju kwalifikacji do tradycyjnej pożyczki – z oceną kredytową około 620 i wyższym poziomem zadłużenia – koniecznie rozejrzyj się.

    Kredytodawcy hipoteczni mogą ustalać własne wymagania i oprocentowanie kredytów konwencjonalnych, o ile mieszczą się one w odpowiednich limitach kredytowych ustalonych przez Fannie i Freddie.

    Więc prawdopodobnie możesz znaleźć taki, który jest bardziej elastyczny i ma lepsze stawki w Twojej sytuacji.

    Minimalna kwota zadatku za zwykłą pożyczkę

    To powszechny mit, że na zwykłą pożyczkę potrzebujesz 20% zaliczki; faktycznie możesz dostać jeden z zaledwie 3% w dół.

    Podsumowując, istnieje sześć głównych opcji kredytu hipotecznego spełniających wymagania dotyczące zaliczki na konwencjonalne pożyczki, od 3% do 20%.

    Te rodzaje pożyczek konwencjonalnych obejmują:

    • Pożyczka konwencjonalna 97 – spadek o 3%
    • Pożyczka Fannie Mae HomeReady – spadek o 3%Freddie Mac Home Możliwa pożyczka – 3% w dółKredyt konwencjonalny z PMI – spadek o 5%Pożyczka piggyback (bez PMI) – spadek o 10%Kredyt konwencjonalny bez PMI – spadek o 20%Od 10% pożyczki piggyback w dół do 3% pożyczek HomeReady i konwencjonalnych 97, opcje niskiego wkładu nie tylko istnieją, ale są niezwykle popularne wśród dzisiejszych konwencjonalnych pożyczkobiorców.

      Jak więc kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki? Wystarczy dopasować wymagania określone przez Fannie Mae i Freddie Mac.

      Gdy to zrobisz, możesz dołączyć do klubu właścicieli domów z tradycyjnymi pożyczkami, którzy stanowią około 69% rynku.

      Mit 20% zaliczkiSkąd się bierze mit o wymogu 20% zaliczki? Prawdopodobnie od kupujących, którzy chcą uniknąć płacenia składek na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

      Kiedy obniżasz wartość konwencjonalnej pożyczki o mniej niż 20%, Twój pożyczkodawca będzie wymagał prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Ochrona ta pomaga chronić pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia pożyczki.

      PMI zwiększa miesięczne raty kredytu hipotecznego. Ale to w porządku, jeśli pozwala ci uzyskać tradycyjną pożyczkę z zaliczką, na którą możesz sobie pozwolić.

      Należy również pamiętać, że konwencjonalne PMI można anulować później, gdy Twój dom osiągnie co najmniej 20% kapitału własnego. Więc nie utkniesz z tym na zawsze.

      Konwencjonalne oprocentowanie kredytu

      Konwencjonalne pożyczki mają niskie oprocentowanie, dzięki czemu kupowanie domu jest przystępne.

      Dzisiejsze średnie oprocentowanie kredytów konwencjonalnych wynosi 2,75% (2,75% RRSO) dla najpopularniejszego typu 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

      W przypadku pożyczki konwencjonalnej na 15 lat średnia stopa procentowa spada do 2,625% (2,625% RRSO).

      Dzisiejsze konwencjonalne oprocentowanie kredytów (8 października 2020 r.) Rodzaj pożyczki Średnia stopa procentowa KWI Konwencjonalny 30-letni FRM2,75%2,75% Konwencjonalny 15-letni FRM2,625%2,625% Konwencjonalne ramię 5/13%2,743%* Średnie stawki podawane codziennie przez sieć pożyczkodawców TheMortgageReports.com. Zobacz nasze pełne założenia kredytowe tutaj

      Konwencjonalne stawki pożyczek są w dużej mierze oparte na ocenie kredytowej wnioskodawcy – w większym stopniu niż w przypadku pożyczek FHA.

      Na przykład, kupującemu dom z 740 punktami i 20% spadkiem zaoferowana zostanie około 0,50% niższa stawka niż nabywca z 640 punktami.

      Stawki są również oparte na papierach wartościowych zabezpieczonych hipoteką (MBS), którymi handluje się tak samo jak akcje. Podobnie jak w przypadku akcji, oprocentowanie kredytów konwencjonalnych zmienia się codziennie i w ciągu dnia.

      Obserwuj rynki, aby zablokować najniższy kursJaki jest najlepszy sposób na zapewnienie niskiego kursu? Obserwuj ruchy na rynku, aby poznać dobry kurs, gdy go zobaczysz.

      Konwencjonalne oprocentowanie kredytów może szybko spaść lub wzrosnąć, gdy na rynek dotrą wiadomości finansowe. Na przykład, jeśli Rezerwa Federalna zdecyduje się obniżyć swoją referencyjną stopę procentową, konwencjonalne oprocentowanie kredytów również może spaść.

      Stawki dla 30-letnich stałych pożyczek konwencjonalnych od jakiegoś czasu pozostają poniżej 3,5% i nie oczekuje się, że stopy wzrosną powyżej tego poziomu w najbliższej przyszłości.

      Jednak najniższe stawki są dostępne dla tych, którzy są gotowi zablokować się, gdy spadną.

      Każdy ubiegający się o kredyt hipoteczny, który wybrał nieruchomość do kupienia, może zablokować stawkę.

      Rozejrzyj się z co najmniej trzema różnymi pożyczkodawcamiNa koniec ważne jest, aby uzyskać spersonalizowaną ofertę cenową.

      Opublikowane średnie stawki często opierają się na „idealnym wnioskodawcy – takim, który ma duży kredyt i dużą zaliczkę. Twoja stawka może być wyższa lub niższa.

      Opłaca się uzyskać co najmniej trzy pisemne oferty od różnych pożyczkodawców, bez względu na wybrany okres lub typ pożyczki. Według jednego z badań rządowych wnioskodawcy, którzy robią zakupy, otrzymują stawki nawet o 0,50% niższe niż osoby nie robiące zakupów.

      Uzyskaj konwencjonalną ofertę cenową na podstawie swoich informacji, a nie informacji o przeciętnym kupującym.

      Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego konwencjonalnego

      Kalkulator pożyczki konwencjonalnej

      Podział płatności

    • Kapitał i odsetki
    • Prywatne ubezpieczenie hipotecznePodatek własnościowyUbezpieczenie domówHOA / inne* Możesz zaoszczędzić do 3000 USD na spłatach odsetek, porównując stawki od wielu pożyczkodawców

      Korzyści z tradycyjnego kredytu mieszkaniowego

      Pożyczki konwencjonalne to najpopularniejszy rodzaj kredytu hipotecznego. Potem są kredyty hipoteczne zabezpieczane przez rząd, w tym pożyczki FHA, VA i USDA.

      Kredyty hipoteczne zabezpieczane przez rząd mają kilka wyjątkowych zalet, w tym niewielkie zaliczki i elastyczne wytyczne kredytowe. Kupujący po raz pierwszy dom często potrzebują takiej swobody.

      Ale konwencjonalne pożyczki mogą przyćmiewać kredyty hipoteczne dotowane przez agencje rządowe na kilka sposobów.

      Na przykład konwencjonalne kredyty hipoteczne mają zróżnicowane plany spłaty, kredytobiorcy nie muszą spełniać żadnych „specjalnych kryteriów (takich jak status wojskowy lub położenie geograficzne), aby się zakwalifikować, i nie ma opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry.

      Elastyczne plany spłatyPodobnie jak w przypadku większości kredytów hipotecznych, konwencjonalne pożyczki oferują kilka opcji spłaty.

      Pożyczki konwencjonalne są udzielane na okres 15, 20, 25 i 30 lat. Niektórzy pożyczkodawcy oferują nawet 10-letnie konwencjonalne pożyczki.

      Im krótszy okres kredytu, tym wyższa miesięczna rata.

      Na szczęście 30-letnia pożyczka konwencjonalna o stałym oprocentowaniu nadal wiąże się z niskimi stałymi oprocentowaniem, które jest dostępne dla większości nabywców domów i refinansujących.

      Dostępne stawki regulowanePożyczki konwencjonalne są również dobrym wyborem dla tych, którzy wiedzą, że nie pozostaną w domu długo i chcą krótkoterminowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Ta opcja ma niższą stopę procentową niż pożyczka o stałym oprocentowaniu.

      Stawki regulowane są w rzeczywistości stałe, ale tylko przez pewien okres – zwykle 3, 5 lub 7 lat. W tym początkowym okresie „zwiastuna właściciel domu płaci bardzo niskie odsetki i może zaoszczędzić tysiące.

      Dzisiejsi nabywcy domu często wybierają ARM 5-letnie lub 7-letnie. Pożyczki te mogą zapewnić tysiące oszczędności, dając kupującemu wystarczająco dużo czasu na refinansowanie kredytu o stałym oprocentowaniu, sprzedaż domu lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego.

      Ale po wygaśnięciu tej niskiej wstępnej stopy procentowej oprocentowanie pożyczki – i jej miesięczna rata kredytu hipotecznego – może spadać lub rosnąć każdego roku, w zależności od warunków rynkowych.

      To sprawia, że ​​pożyczki ARM są z natury ryzykowne dla właścicieli domów i jest opcją, którą należy bardzo ostrożnie rozważyć.

      Brak specjalnych wymagań, aby się zakwalifikowaćPożyczki konwencjonalne są pod pewnymi względami najmniej restrykcyjne ze wszystkich rodzajów pożyczek.

      W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych zabezpieczanych przez rząd, pożyczki konwencjonalne nie mają specjalnych wymagań. Są dostępne dla każdego, kto ma dobrą zdolność kredytową, stabilny dochód i pieniądze za umiarkowaną zaliczkę.

      Pożyczki dotowane przez rząd mają określone cele i wiążą się z różnymi ograniczeniami:

      • Pożyczki USDA są dostępne tylko na wyznaczonych obszarach wiejskich. Jest to dobre dla nabywców domów, którzy mieszkają i pracują na przedmieściach i na wsi. Jednak w przypadku mieszkańców dużych miast dom kwalifikujący się do USDA może wydłużyć odległość dojazdów poza rozsądną
      • Pożyczki VA są dostępne tylko dla obecnych i byłych członków służby wojskowej. Oferują wiele korzyści, takich jak zerowa zaliczka i brak miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ale nie są one dostępne dla ogółu populacji Pożyczki FHA to potężne narzędzie kupna domu, ale wiążą się z wysokimi opłatami za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które są płatne przez cały okres pożyczki – do 30 lat. Jedynym sposobem na anulowanie ubezpieczenia hipotecznego FHA jest refinansowanie z kredytu FHA, co wymagałoby ponownego pokrycia kosztów zamknięciaPonadto większość programów pożyczkowych oferowanych przez rząd federalny nie może być wykorzystana na drugie domy lub nieruchomości inwestycyjne. Mają na celu pomóc Amerykanom w zakupie domów jednorodzinnych jako głównego miejsca zamieszkania.

        Kupujący po raz pierwszy i powtórnie kupujący mogą uzyskać dobrą wartość, jeśli wybiorą konwencjonalną pożyczkę na zakup domu.

        I więcej kupujących kwalifikuje się do tej pożyczki, niż można by się spodziewać.

        Brak opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góryPożyczki konwencjonalne nie wymagają opłaty z góry za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, nawet jeśli kupujący odkłada mniej niż 20%.

        Pożyczki FHA, kredyty hipoteczne USDA, a nawet pożyczki VA wymagają opłaty ubezpieczeniowej z góry, zwykle od 1% do 4% kwoty pożyczki.

        Pożyczki konwencjonalne wymagają jedynie miesięcznej składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i tylko wtedy, gdy właściciel domu odłoży mniej niż 20 procent.

        Ponadto konwencjonalne ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być niższe niż w przypadku pożyczek rządowych, jeśli masz dobry kredyt i przyzwoitą zaliczkę.

        Jak kwalifikujesz się do konwencjonalnej pożyczki?

        Wielu kupujących w domu uważa, że ​​zakwalifikowanie się do tradycyjnego kredytu hipotecznego jest zbyt trudne, zwłaszcza jeśli ich sytuacja finansowa nie jest idealna. Ale tak nie jest.

        Podobnie jak w przypadku „łatwej pożyczki wspieranej przez rząd, kwalifikacja do zwykłej pożyczki wymaga udowodnienia:

        • Zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć miesięczne płatności
        • Oczekuje się, że Twój dochód będzie kontynuowanyMasz środki na pokrycie wymaganej zaliczkiMasz dobrą historię kredytową i przyzwoity wynikTo prawda, że ​​kryteria kwalifikujące się do tradycyjnej pożyczki są nieco wyższe niż w przypadku pożyczki FHA lub VA. Ale nadal są na tyle elastyczne, że większość kupujących domy jest w stanie się zakwalifikować.

          Ocena kredytowaWedług firmy zajmującej się oprogramowaniem pożyczkowym Ellie Mae, średnia ocena kredytowa wszystkich wnioskodawców, którzy z powodzeniem zaciągnęli kredyt hipoteczny, wynosi około 720. To wystarczająco dużo, aby uzyskać zgodę na tradycyjną pożyczkę.

          Minimalna ocena kredytowa wymagana w przypadku większości tradycyjnych pożyczek to zaledwie 620.

          „Chcemy wiedzieć, że ludzie płacą rachunki na czas, są zdyscyplinowani finansowo i dobrze radzą sobie z zarządzaniem pieniędzmi – mówi Staci Titsworth, wiceprezes regionalny ds. Sprzedaży w PNC Mortgage w Pittsburghu w Pensylwanii.

          Nieco niższa ocena kredytowa może przejść test oceny kredytowej, ale pożyczkodawca zazwyczaj pobiera wyższą stopę procentową, aby zrekompensować większe ryzyko.

          Wnioskodawcy z niższym kredytem mogą chcieć wybrać pożyczkę FHA, która nie pobiera dodatkowych opłat ani wyższych stawek za niższą ocenę kredytową.

          Pamiętaj, aby sprawdzić swój raport kredytowy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby wiedzieć, na czym stoisz.

          Zatrudnienie i dochodyPodczas procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny nabywcy domu muszą przedstawić dowód zarobków, który może obejmować część lub całość następujących dokumentów:

          • 30-dniowe odcinki wypłaty
          • 2-letnie W22-letnie zeznanie podatkowe dla osób samozatrudnionychList ofertowy, jeśli jeszcze się nie rozpocząłDowód wykształcenia dla nowych absolwentów„Większość pożyczkodawców wymaga dwuletniej dokumentacji, aby wykazać stały strumień dochodów – mówi Titsworth.

            Alimenty można również policzyć, jeśli zostało udokumentowane w orzeczeniu rozwodowym, wraz z powtarzającą się metodą płatności, taką jak automatyczny depozyt.

            Dochody sezonowe są również akceptowane za potwierdzeniem w zeznaniu podatkowym.

            Wartość nieruchomościPożyczkodawca nie zatwierdzi kredytu hipotecznego na kwotę wyższą niż wartość domu. Przed zamknięciem pożyczki pożyczkodawca dokona wyceny nieruchomości w celu określenia jej wartości.

            Jako przykład załóżmy, że kupujący zgodził się zapłacić 200 000 USD za dom, ale wycena wynosi 190 000 USD.

            W takim przypadku nabywca domu powinien wykorzystać tę wycenę jako kartę przetargową, aby skłonić sprzedającego do obniżenia ceny do poziomu, który sfinansuje pożyczkodawca.

            Lub, kupujący może zapłacić dodatkowe 10 000 USD z własnej kieszeni, aby zrekompensować niższy limit pożyczki. Te 10 000 dolarów zostanie dodane do zaliczki, którą już zgodziłeś się zapłacić.

            Na przykład, jeśli odkładasz 20% na 200 000 $ domu, to jest to 40 000 $. Ale szacunkowa wartość to 190 000 USD. Będziesz musiał odłożyć 20% nowej wartości – 38 000 USD – plus 10 000 USD niedoboru, co daje łącznie 48 000 USD.

            Wartość nie jest jedyną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę przy wycenie tradycyjnej pożyczki.

            Czasami podczas kontroli rzeczoznawca może zażądać opinii innego specjalisty.

            „Jeśli rzeczoznawca zobaczy plamy po wodzie lub wiele nieszczelnych kranów, może zażądać inspekcji hydraulicznej. Sprzedawca może potrzebować ulepszeń, co może opóźnić zamknięcie , mówi Titsworth.

            Jednak pożyczki konwencjonalne w rzeczywistości wiążą się z mniej rygorystycznymi wymogami dotyczącymi wyceny i majątku niż pożyczki FHA, VA lub USDA.

            Jest to kolejna zaleta w stosunku do tradycyjnych: możesz kwalifikować się do domu w nieco gorszym stanie i zaplanować naprawę po zatwierdzeniu kredytu i wprowadzeniu się.

            ZaliczkaWysokość zadatku pożyczkobiorcy może mieć wpływ na stopę procentową i ostateczne koszty kredytu.

            Wpłacenie większej kwoty oznacza, że ​​miesięczne koszty kredytu hipotecznego będą niższe.

            Zaliczka w wysokości co najmniej 20% wyeliminuje również konwencjonalne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Z kolei pożyczki FHA i USDA wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego niezależnie od tego, ile pieniędzy odłożyłeś.

            7 konwencjonalnych pożyczek z niskim wkładem Rodzaj pożyczki Wymagania 5% mniej z PMI (konwencjonalne 95)Jedna pożyczka o wartości 95% wartości kredytu do wartości. Wymagany PMI. Konwencjonalny 973% w dół. Brak limitów dochodów. HomeReady 3% w dół. Musi być równy lub niższy od średniego dochodu dla danego obszaru geograficznego, chyba że dom znajduje się na obszarze słabo rozwiniętym. 90% pożyczkiJedna pożyczka z obniżką o 10%. Wymagany PMI. Piggyback 80/10/1010% w dół, 10% drugi kredyt hipoteczny i 80% konwencjonalna pożyczka. Nie jest wymagany PMI Strona główna Możliwa korzyśćPożyczka w dół w wysokości 3% z ograniczeniami dochodowymi. Oferowane przez pożyczkodawców Freddie Mac. Prezent zaliczkowyWnioskodawca może otrzymać dowolny procent zaliczki w formie prezentu od rodziny lub innego kwalifikującego się źródła.Pożyczki konwencjonalne z zaledwie 3% spadkiemWiele konwencjonalnych pożyczek jest udzielanych z zaledwie 3% zniżką.

            Program hipoteczny HomeReady jest jedną z takich opcji. Pozwala to członkom gospodarstwa domowego, którzy nie pożyczają pożyczki, pomóc wnioskodawcy w uzyskaniu zgody.

            Pożyczkodawcy wezmą pod uwagę dochody matek, ojców, dalszej rodziny i partnerów niebędących w związku małżeńskim – nawet jeśli nie figurują oni oficjalnie w aktach pożyczki.

            Konwencjonalny 97, jak sama nazwa wskazuje, pozwala kupującym pożyczyć 97% ceny domu. W przeciwieństwie do opcji HomeReady, pożyczki te są dostępne dla osób ubiegających się o mieszkanie w dowolnym miejscu o dowolnym poziomie dochodów.

            Wadą kredytu w dół o 3%? Oprocentowanie może być wyższe, aby zrekompensować mniejszą kwotę w dół.

            Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być również droższe w porównaniu do konwencjonalnej pożyczki niższej o 5% lub 10%.

            Uniknij PMI dzięki pożyczce 80/10/10Opcja pożyczki piggyback 80/10/10 pozwala wnioskodawcy pominąć pełną 20% zaliczkę i pominąć ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

            W jaki sposób? Wnioskodawca ubiega się o pierwszą hipotekę za 80% ceny zakupu. Jednocześnie otwiera drugą hipotekę, taką jak linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) za 10% ceny zakupu.

            Wówczas wymagany jest tylko 10% wkład w gotówkę, ponieważ pożyczkodawca zezwala na zaliczenie pożyczonej pożyczki w wysokości 10% do zaliczki wnioskodawcy.

            Razem drugi kredyt hipoteczny i gotówka łącznie 20% w dół, eliminując potrzebę składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

            Pozyskiwanie zaliczkiKonwencjonalny pożyczkobiorca ma możliwość obniżenia ceny od 3% do 20% lub więcej.

            Ponadto w niektórych przypadkach podarunek z góry może pokryć całą kwotę. Skontaktuj się z urzędnikiem ds. Pożyczki, aby uzyskać informacje na temat wymagań dotyczących dokumentacji prezentów i dawców.

            O ile nie jest to prezent, wnioskodawca będzie musiał zweryfikować ważne źródło wpłaty, takie jak konto oszczędnościowe lub rachunek bieżący.

            Wnioskodawcy mogą zlikwidować rachunki inwestycyjne, a nawet skorzystać z pożyczki 401 tys.

            Zwykle nabywcy domów będą musieli dostarczyć 60-dniową historię dla każdego konta, z którego pobierane są środki na zaliczkę.

            Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)Prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI jest wymagane w przypadku każdej konwencjonalnej pożyczki z niższą niż 20% zaliczką.

            Stawki PMI różnią się znacznie w zależności od oceny kredytowej i zaliczki.

            Na przykład jedna firma PMI podaje następujące stawki w momencie pisania tego tekstu dla kwoty pożyczki w wysokości 250 000 USD i obniżenia o 5%:

            • 740 punktów kredytowych: 123 USD miesięcznie
            • 660 punktów kredytowych: 295 USD miesięcznieA oto oferty na 10% zaliczki:

              • 740 punktów kredytowych: 85 dolarów miesięcznie
              • 660 punktów kredytowych: 208 USD miesięcznieWyższe składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla pożyczkobiorców z niższymi wynikami kredytowymi skłaniają wielu kupujących do skorzystania z pożyczki FHA.

                W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki FHA nie wymagają wyższych stawek ubezpieczenia hipotecznego, nawet od wnioskodawców o bardzo niskich wynikach.

                Kolejny czynnik, który może wpłynąć na Twój wskaźnik PMI: sama firma ubezpieczeniowa.

                Twój pożyczkodawca zazwyczaj wybiera Twoją firmę PMI, a różne firmy mogą pobierać różne stawki. Masz jednak coś do powiedzenia w wyborze. Jeśli znasz konkretną firmę PMI, która oferuje najlepszą ofertę, zapytaj, czy Twój pożyczkodawca z nią współpracuje.

                Jeśli nie, pożyczkodawca może być w stanie przedstawić podobną ofertę od innego dostawcy PMI lub możesz wybrać pożyczkodawcę, który współpracuje z wybranym ubezpieczycielem hipotecznym.

                Konwencjonalne limity kredytoweOgólnokrajowe limity konwencjonalnych pożyczek zaczynają się od 510 400 USD i są wyższe w wielu lokalizacjach.

                Na przykład Fannie Mae i Freddie Mac zezwalają na pożyczkę w wysokości do 765 600 USD w niektórych drogich kodach pocztowych.

                Nabywcy domu, którzy potrzebują pożyczki powyżej standardowego limitu, powinni sprawdzić limit dla swojego obszaru.

                Pożyczki przekraczające konwencjonalne limity pożyczek dla danego obszaru są uznawane za niezgodne.

                Wymagają one pożyczki jumbo zamiast zwykłej pożyczki

                Wskaźnik zadłużenia do dochodówWskaźnik zadłużenia do dochodu kupującego (DTI) również odgrywa rolę w kwalifikowaniu się tradycyjnej pożyczki.

                DTI porównuje łączne miesięczne długi (w tym koszty kredytu hipotecznego) z dochodem brutto. Liczba ta służy do określenia, jak duża rata kredytu hipotecznego zmieści się w Twoim miesięcznym budżecie.

                Wielu pożyczkodawców chce, aby ten wskaźnik był mniejszy lub równy 36% dochodu pożyczkobiorcy.

                Jednak konwencjonalne pożyczki mogą pozwolić na DTI nawet 43%.

                Aby znaleźć swój stosunek zadłużenia do dochodów, zsumuj spłaty pożyczki, w tym:

                • Pożyczki studenckie
                • Pożyczki osobistePożyczki samochodoweMinimalne płatności kartą kredytowąTwoja przewidywana spłata kredytu hipotecznegoDodaj także wszelkie alimenty na dzieci lub alimenty, które musisz płacić każdego miesiąca.

                  Następnie podziel tę sumę przez miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem).

                  Koszty zamknięciaKoszty zamknięcia będą obejmować opłaty, takie jak opłata za rozpoczęcie działalności pożyczkodawcy oraz opłaty od sprzedawcy, takie jak wycena, ubezpieczenie tytułu i opłaty za raportowanie zdolności kredytowej, mówi Titsworth.

                  Czasami pożyczkodawca lub sprzedawca pokryje wszystkie lub niektóre z tych wydatków w zależności od siły rynku i chęci zamknięcia transakcji.

                  Sprawdź, czy wybrany pożyczkodawca oferuje kredyty pożyczkodawcy i upewnij się, że wszelkie składki sprzedawcy są zgodne z wytycznymi Fannie Mae i Freddie Mac.

                  Zwykle sprzedawcy i inne zainteresowane strony mogą wnosić następujące kwoty w oparciu o cenę domu i kwotę zaliczki.

                  • Poniżej 10% w dół: 3% ceny zakupu
                  • 10 do 25% w dół: 6% ceny zakupuWięcej niż 25%: 9% ceny zakupuW przypadku wynajmu lub inwestycji sprzedający może przeznaczyć tylko 2% ceny zakupu na pokrycie kosztów zamknięcia.

                    Pożyczka konwencjonalna a pożyczki rządowe

                    Nabywcy domu mają dziś dziesiątki opcji kredytu hipotecznego.

                    Ogólnie jednak kredyty hipoteczne można podzielić na dwie szerokie kategorie – pożyczki wspierane przez rząd i pożyczki konwencjonalne.

                    Ogólna zasada jest taka, że ​​jeśli masz dobry kredyt (680+) i dużą zaliczkę (5% lub więcej), pożyczka konwencjonalna jest często najlepsza. Jeśli masz niższy kredyt i / lub mniejszą zaliczkę, pożyczka rządowa może pomóc.

                    Ale to nie są uniwersalne zasady. Najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla Ciebie będzie zależał od Twojego budżetu, kredytu i celów zakupu domu.

                    Aby pomóc Ci we właściwym kierunku, oto szeroki przegląd pożyczek konwencjonalnych i rządowych oraz dla kogo są one najlepsze:

                    • Pożyczki konwencjonalne pożyczki zabezpieczone prywatnie, które są zwykle najbardziej przystępne cenowo dla osób z oceną kredytową powyżej 680 i zaliczkami w wysokości 5% lub więcej. Jednak konwencjonalne pożyczki są również dostępne z kredytem na poziomie zaledwie 620 i zaliczką na poziomie zaledwie 3%
                    • Pożyczki Jumbo Pożyczki Jumbo to właściwa opcja dla osób kupujących drogie domy. Obejmuje to wszelkie kwoty pożyczki powyżej [konwencjonalne_loan_limits] USD w większości obszarów. Zwykle potrzebujesz kredytu w wysokości 700 lub wyższej, aby uzyskać dużą pożyczkę Pożyczki FHA pożyczki FHA są zabezpieczone przez Federal Housing Administration. Zwykle są najlepsze dla osób z kredytem między 580-680 i zaliczką w wysokości co najmniej 3,5% Pożyczki VA pożyczki VA są prawie zawsze najlepsze dla wykwalifikowanych weteranów i członków wojska. Pozwalają kupić dom z obniżką o 0%, wyjątkowo niskimi stopami procentowymi i bez miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego Pożyczki USDA – te pożyczki zerowe są dostępne na wybranych obszarach wiejskich i podmiejskich. Są zarezerwowane dla nabywców domów o niskich lub umiarkowanych dochodach i zazwyczaj mają stopy procentowe poniżej rynkowychJeśli nie masz pewności, który rodzaj pożyczki jest dla Ciebie najlepszy, zapoznaj się z opcjami lub porozmawiaj z urzędnikiem ds. Pożyczki o tym, do czego możesz się kwalifikować.

                      Sprawdź kwalifikowalność swojej zwykłej pożyczki

                      Podsumowując, bardzo ważne jest, aby kupujący domy rozglądali się za konwencjonalnym kredytem hipotecznym z co najmniej trzema kredytodawcami.

                      Dzisiejsze stawki są bardzo niskie, a przy odpowiednich praktykach zakupowych mogą być jeszcze niższe.

                      Sprawdź już dziś kwalifikowalność i stawki konwencjonalnej pożyczki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy