Oprocentowanie tylko kredytów hipotecznych

17 lutego 2021

Dzisiejsze krajowe stawki kredytów hipotecznych

Przyjazny dla czytelnika przewodnik po oprocentowaniu kredytów hipotecznych

Wiele osób myśli o oprocentowanych pożyczkach hipotecznych w ten sam sposób, co o ptaku dodo. Egzotyczny – i wymarły. Ale ten konkretny rodzaj kredytu hipotecznego nadal krąży po Ziemi – a jego liczba rośnie.

Tylko oprocentowane kredyty mieszkaniowe to jeden z tych produktów hipotecznych, który był bardzo popularny w okresie bańki mieszkaniowej, ale praktycznie zniknął po jej pęknięciu. Ale wielu pożyczkodawców oferuje je teraz ponownie.

Z pewnością jest to produkt pożyczkowy „egzotyczny. Hipoteka oprocentowana nie jest dla każdego. Ale dla niektórych rodzajów pożyczkobiorców, szczególnie tych o znacznych, ale nieregularnych dochodach, są one prawie idealne.

Co to jest pożyczka oprocentowana?

Pożyczki oprocentowane to takie, w przypadku których wystarczy spłacić odsetki. Nie musisz spłacać samej pożyczki – na jakiś czas.

Kiedy korzystasz z oprocentowanej pożyczki hipotecznej na zakup domu, zazwyczaj masz około 5–10 lat, kiedy wystarczy spłacić odsetki. Następnie musisz zacząć spłacać pożyczkę. Jednak wielu pożyczkobiorców chce w tym momencie refinansować inny kredyt hipoteczny tylko z oprocentowaniem, aby mogli nadal spłacać tylko odsetki.

Więc dlaczego miałbyś to zrobić? Kto nigdy nie chciałby spłacić swojej zasady pożyczki i zbudować kapitału własnego w swoim domu?

Na przykład wielu pożyczkobiorców o wysokiej wartości netto. Nie chcą zamykać kupy pieniędzy w drogim domu – wolą, aby je zainwestować i zarabiać dla siebie. Posiadanie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem pozwala im to robić, a jednocześnie czerpać korzyści ze wzrostu wartości domu, gdy przychodzi czas na sprzedaż.

A ponieważ odsetki zapłacone od pierwszego miliona dolarów długu hipotecznego można odliczyć od podatku, zamożna para korzystająca z oprocentowanej pożyczki na dom może odpisać większość kosztów mieszkaniowych. Niezła umowa.

Jest inny typ pożyczkobiorcy, dla którego oprocentowane pożyczki hipoteczne mają dużo sensu, a jest nim ktoś o znacznych, ale nieregularnych dochodach – być może właściciel małej firmy lub sprzedawca, który większość swoich dochodów uzyskuje z prowizji lub premii.

W przypadku tego rodzaju pożyczkobiorców kredyt hipoteczny obejmujący tylko odsetki pozwala im na dokonywanie minimalnych miesięcznych spłat, kiedy zajdzie taka potrzeba, a następnie dokonywanie dużych płatności zgodnie z zasadą pożyczki, gdy wpłyną pieniądze. Nadal spłacają pożyczkę, są robię to w nieregularnych krokach.

Inne rodzaje tylko oprocentowanych kredytów mieszkaniowych

Na zakup domu nie trzeba płacić tylko oprocentowanym kredytem hipotecznym. W rzeczywistości najczęstszym typem, łatwo dostępnym dla przeciętnych właścicieli domów, jest linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC.

Pożyczki pod zastaw domu są rodzajem kredytu hipotecznego, ponieważ są zabezpieczone domem jako zabezpieczenie. HELOCs są zwykle ustanawiane jako pożyczki oprocentowane w okresie ciągnienia, kiedy można zaciągnąć pożyczkę w ramach linii kredytowej. Jesteś zobowiązany do płacenia odsetek tylko tak długo, jak trwa okres losowania, ale możesz dokonywać płatności zgodnie z zasadą pożyczki, jeśli wybierzesz.

Innym powszechnym zastosowaniem kredytu hipotecznego oprocentowanego jest jako kredyt budowlany na pokrycie kosztów nowego domu w trakcie budowy. W takich sytuacjach kupujący często zaciąga tylko oprocentowaną pożyczkę na pokrycie kosztów gruntu, materiałów, wykonawców i tym podobnych. Pożyczka jest następnie konstruowana tak, aby przekształcić się w zwykłą pożyczkę w pełni amortyzowaną po ukończeniu domu i przejęciu posiadania przez nowego właściciela.

Jednak przez pozostałą część tego artykułu będziemy mówić o kredytach hipotecznych tylko odsetkowych, ponieważ są one wykorzystywane do zakupów w domu.

Kwalifikacja do hipoteki oprocentowanej

Powinno być oczywiste, że pożyczki oprocentowane tylko przy zakupie domu są produktem dla bystrych finansowo kredytobiorców. Jednak w latach bańki mieszkaniowej były one często sprzedawane mniej wyrafinowanym pożyczkobiorcom, którzy kwalifikowali się do tych pożyczek jedynie na podstawie ich zdolności do spłaty odsetek, a nie odsetek i zasady. Wielu z nich straciło domy, gdy pożyczki stały się w pełni amortyzowane i nie było ich już stać na spłatę.

W dzisiejszych czasach kredyty hipoteczne z oprocentowaniem są prawie wyłącznie produktem pożyczkowym typu jumbo, używanym do kupowania luksusowych domów, których cena przekracza limity kredytowe dozwolone przez Fannie Mae i Freddie Mac. Zazwyczaj mają one strukturę kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), chociaż niektórzy pożyczkodawcy oferują je również jako pożyczki o stałym oprocentowaniu.

Oczywiście pożyczkobiorcy muszą posiadać dobre kwalifikacje, aby uzyskać zgodę na takie pożyczki. Kredytodawcy hipoteczni oprocentowani tylko na podstawie odsetek często wymagają oceny kredytowej wynoszącej 720-740 lub więcej, a także może być wymagana duża zaliczka – czasami 30 procent lub więcej. Ale niektórzy pozwolą na 20 procent lub mniej – jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, warto się rozejrzeć.

Wymogi dochodowe nie różnią się tak bardzo od zwykłych kredytów hipotecznych – pożyczkodawcy chcą, aby stosunek zadłużenia do dochodów wynosił 43 procent lub mniej. Jednak w przeciwieństwie do lat bańki, nie możesz kwalifikować się na podstawie po prostu swojej zdolności do pokrycia odsetek – musisz zakwalifikować się na podstawie swojej zdolności do pokrycia płatności, gdy pożyczka zostanie w pełni amortyzowana, zarówno główna, jak i odsetki.

Ponadto pożyczkodawcy hipoteczni oprocentowani wyłącznie na podstawie odsetek zwykle wymagają, abyś wykazał rezerwy finansowe wystarczające na pokrycie w pełni zamortyzowanych spłat kredytu hipotecznego przez określony czas. Może to trwać nawet kilka miesięcy, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać rezerw wystarczających na pokrycie płatności przez dwa lub trzy lata.


Oprocentowane oprocentowanie kredytów hipotecznych

Pożyczki mieszkaniowe z oprocentowaniem nie spełniają kryteriów kwalifikowanych kredytów hipotecznych (QM) określonych przez Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB). W rzeczywistości wytyczne te wyraźnie wyłączają hipoteki oprocentowane. W związku z tym oferujący im pożyczkodawcy tracą pewną ochronę prawną, którą w innym przypadku uzyskaliby za zapewnienie pożyczkobiorcy możliwości spłaty pożyczki. W rezultacie pożyczki te wiążą się z dodatkowym ryzykiem dla pożyczkodawców, w wyniku czego ich oprocentowanie jest nieco wyższe.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest wysokie. W niektórych przypadkach mogą one być tylko o ćwierć punktu procentowego wyższe niż to, co zapłaciłbyś za porównywalną, w pełni amortyzowaną pożyczkę typu jumbo. Stawki będą jednak znacznie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i w zależności od tego, jak dobrze wykwalifikowany jest pożyczkobiorca. Im lepsza ocena kredytowa, większa zaliczka i im więcej masz rezerw finansowych, tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkodawcy będą skłonni zaoferować Ci najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Kalkulator kredytu hipotecznego tylko z odsetkami

Myślisz o oprocentowanej pożyczce na dom? Skorzystaj z naszego kalkulatora oprocentowanego kredytu hipotecznego, aby obliczyć płatności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy