Wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny, co teraz?

Wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny, co teraz?
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Wstępna akceptacja nie jest gwarancją pożyczki. Jeśli nie będziesz ostrożny, możesz go stracić. Oto, co należy zrobić, a czego NIE robić po wstępnej akceptacji.

Gratulacje, otrzymałeś wstępną zgodę na jedną z największych pożyczek w swoim życiu – kredyt hipoteczny. Nie ekscytuj się jeszcze: jest wiele do zrobienia, zanim faktycznie otrzymasz pożyczkę.

Uzyskanie wstępnej akceptacji jest pierwszym krokiem procesu zakupu domu. Bez listu od pożyczkodawcy stwierdzającego, że jest skłonny współpracować z Tobą przy kredycie hipotecznym i za ile, nie wiesz, na co Cię stać. A pośrednicy w obrocie nieruchomościami i sprzedawcy mogą nie chcieć Cię słuchać – zwrócą uwagę tylko na wstępnie zatwierdzonych kupujących. Chcą wiedzieć, że jesteś poważny i jesteś w stanie kupić dom.

To, co robisz po uzyskaniu wstępnej zgody, jest tak samo ważne, jak to, co zrobiłeś, aby ją zabezpieczyć. Czas między znalezieniem domu, który chcesz, a faktycznym zdobyciem kluczy, aby nazwać go Twoim, to czas, w którym musisz zachować jak najlepsze zachowanie finansowe. W tym czasie popełnij błąd, a ta wstępna akceptacja zniknie. Wstępna akceptacja to dopiero początek procesu uzyskania kredytu.

Wstępne zatwierdzenie nie jest gwarancją

Wstępna akceptacja pozwala wiedzieć, ile domu możesz kupić. Jednak nie jest to gwarancja. Jeśli coś zmieni się między datą złożenia wniosku a datą zamknięcia, możesz stracić swoje finansowanie. Jakie rodzaje rzeczy sprawiają, że tak się dzieje? Oto mała lista:

  • Twoja ocena kredytowa spada

  • Twój dochód spada lub drastycznie się zmienia

  • Stracisz pracę

  • Zmieniasz pracę

  • Otrzymujesz nowy dług

  • Nie finanso masz takiej samej ilości aktywów

Jak się upewnić, że te rzeczy się nie wydarzyły? Sposobów jest kilka. Po pierwsze, staraj się, aby wszystko było jak najbardziej spójne. Na przykład nie zmieniaj pracy ani nie staraj się o nowy kredyt w tym czasie. Nie rób też większych zakupów. Rozważ swoje życie finansowe „zamrożone” do daty zakończenia pożyczki.

Nawet jeśli myślisz, że jedna mała zmiana nie zrobi różnicy – nie rób tego. Nie wiesz, ile może spaść Twój kredyt nawet przy najmniejszej zmianie. Twój pożyczkodawca przeanalizuje Twoją sytuację finansową przed udzieleniem pożyczki – może wycofać Twój kredyt i ponownie zweryfikować Twoje dochody w dowolnym momencie w trakcie procesu. Jeśli możesz odłożyć na później jakiekolwiek zmiany, które mogłyby wpłynąć na Twój kredyt lub dochód, wstrzymaj się – nie warto ryzykować.

Jeśli musisz wprowadzić zmianę, porozmawiaj o tym najpierw ze swoim pożyczkodawcą. Mogą pomóc w ustaleniu, czy wpłynie to negatywnie na wstępne zatwierdzenie. Pewne rzeczy, takie jak wyczerpanie aktywów, aby kupić samochód, są oczywiste. Jeśli otrzymałeś wstępne zatwierdzenie na podstawie określonej kwoty zaliczki, nie możesz wydać pieniędzy z wyprzedzeniem. Inne działania, takie jak podjęcie lepiej płatnej pracy lub spłacenie długu, mogą być sprytnym posunięciem – lub mogą przynieść ci więcej kontroli, których teraz nie potrzebujesz. Rozmowa z pożyczkodawcą jest zawsze najlepszym pomysłem. Nawet pozytywne zmiany (na przykład Twój pożyczkodawca może nie lubić nowych pracowników) mogą mieć negatywny wpływ na zatwierdzenie Twojej pożyczki.

Stopy procentowe odgrywają rolę

Nie możesz kontrolować stóp procentowych, ale mogą kontrolować zatwierdzenie kredytu. Po uzyskaniu wstępnej zgody może ona obejmować stopę procentową zastosowaną przez pożyczkodawcę do kwalifikacji. Muszą to zrobić, aby mieć pojęcie o spłacie kredytu hipotecznego. Jednak stopy procentowe mogą być znacznie wyższe lub niższe niż kwalifikowana stopa procentowa w momencie znalezienia domu. Jeśli tak się stanie, możesz stracić wstępne zatwierdzenie. Nawet niewielka zmiana kursu może Ci zaszkodzić, jeśli wskaźnik zadłużenia jest tak wysoki, jak jest skłonny zaakceptować pożyczkodawca.

Niestety, jeśli nie wybrałeś już domu, nie powinieneś blokować stopy procentowej. Szybsze znalezienie domu może pomóc w Twojej sprawie. Stawki są mniej prawdopodobne, aby skoczyć o tonę w ciągu kilku tygodni. Jeśli jednak potrwa to miesiące, możesz znaleźć się w innej sytuacji.

Bądź przygotowany do kontroli

Rozważ swoje wstępne zatwierdzenie migawki swojego życia finansowego w ciągu jednego dnia. Za sześć miesięcy sytuacja może wyglądać zupełnie inaczej. Dlatego wstępne zatwierdzenia są tymczasowe. Wielu pożyczkodawców daje ci 90 dni na znalezienie domu i skorzystanie z wstępnej zgody. Jeśli przekroczysz ten termin, rozpoczniesz proces od nowa – a pożyczkodawca musi wycofać Twój kredyt i uzyskać wszystkie nowe dokumenty dotyczące dochodów. Jeśli jesteś w trakcie procesu w kwietniu, musisz dostarczyć nowe dokumenty podatkowe. Pożyczkodawcy mogą poprosić o zeznania podatkowe z ostatniego roku lub W-2, ponieważ minął termin rozliczenia podatku. Może to nieco zmienić twoje wstępne zatwierdzenie, jeśli twoje dochody różnią się na tych dokumentach.

Zacznij kupować dom

Po uzyskaniu oficjalnej wstępnej akceptacji zacznij kupować dom. Pismo przed zatwierdzeniem pomaga zawęzić wybór. Wiedza o tym, ile możesz sobie pozwolić, trzyma cię z dala od droższych domów. W ten sposób możesz skupić się na tym, na co Cię stać. Pomocna jest współpraca z agentem nieruchomości zaznajomionym z okolicą. Więcej informacji na temat tego, na co Cię stać, znajdziesz w naszym artykule „Ile domu mogę sobie pozwolić?”

Pracuj z Underwriterem

Po wybraniu domu musisz działać szybko. Jeśli podpisałeś umowę, musisz dotrzymać określonych terminów. Jedną z takich dat jest data, w której potrzebujesz finansowania. To więcej niż tylko wstępne zatwierdzenie. Sprzedawcy / pośrednicy w handlu nieruchomościami chcą uzyskać zgodę na bardzo niewielu warunkach. Na przykład możesz mieć zatwierdzenie z warunkami, które wymagają raportu z oceny lub jasnego tytułu. Oznacza to, że subemitent zatwierdził pożyczkę na podstawie przedstawionych faktów. Pozostałe warunki są niezależne od czynników osobistych. Nie możesz kontrolować wartości domu ani statusu tytułu.

Zatwierdzenie warunków daje sprzedawcom pewność, że jesteś bliżej finalizacji zakupu. Jeśli nie dostarczysz gwarantowi wystarczająco szybko niezbędnych dokumentów, możesz stracić ofertę dotyczącą domu. Sprzedawcy chcą uzyskać zgodę z warunkami nieosobowymi lub bez nich do określonej daty. Wielu sprzedawców daje Ci 30 dni. Twój prawnik może być jednak w stanie wynegocjować dla Ciebie przedłużenie, jeśli tego potrzebujesz.

Czekam na ostateczne zatwierdzenie

Ostatnim krokiem po znalezieniu domu jest ostateczne zatwierdzenie. Usłyszenie magicznych słów „czysty do zamknięcia” oznacza, że ​​możesz zamknąć swój dom. W zależności od tego, jak dobrze współpracowałeś z ubezpieczycielem, może to nastąpić szybko. Proces wstępnej akceptacji pomaga rozwiązać problemy związane z aplikacją. W ten sposób, gdy dojdziesz do ubezpieczania, wszystko jest tylko formalnością. Pożyczkodawca zna już Twoją zdolność kredytową, wskaźnik zadłużenia i kwotę aktywów. Muszą wszystko zweryfikować i upewnić się, że nic nie zmieniło się w oryginalnej aplikacji.

Ocena i tytuł zazwyczaj powodują najdłuższe oczekiwanie. Nie możesz kontrolować tych warunków. Sprzedawca musi umożliwić rzeczoznawcy dostęp do mieszkania. Agent tytułu musi przeprowadzić wyszukiwanie tytułu. Jeśli wyszukiwanie powróci z niezapłaconymi zastawami lub innymi problemami dotyczącymi własności, mogą wystąpić dalsze opóźnienia. Współpraca z renomowanym agentem nieruchomości i prawnikiem może przyspieszyć ten proces.

Kilka problemów związanych z wyceną obejmuje:

  • Wartość domu nie przekracza ceny zakupu

  • Istnieją problemy ze stanem domu, który pożyczkodawca chce naprawić

  • Porównywalne nieruchomości są zbyt daleko

Czasami po otrzymaniu wyceny należy ponownie negocjować ze sprzedawcą. Często pożyczkodawcy wymagają określonych napraw ze względu na kwestie bezpieczeństwa. Sprzedawca musi albo wykonać naprawę, albo zaksięgować koszt naprawy użytkownikowi przy zamknięciu. Jeśli wartość domu nie odpowiada cenie sprzedaży, możesz zapłacić za drugą wycenę. Możesz również odwołać się od wartości u pierwotnego rzeczoznawcy.

Oto kilka z najczęstszych problemów z tytułem:

  • Zastawy alimentacyjne na dzieci

  • Kwestie upadłościowe

  • Zastawy mechanika

Firma tytułowa musi zweryfikować status wszelkich zastawów przed zamknięciem. Dom nie może przekazać własności z niezaspokojonymi zastawami na nieruchomości. Zastawy nie pozostają z właścicielami – przechodzą wraz z własnością nieruchomości. Możesz dostać więcej, niż się spodziewasz, jeśli nie masz jasnego tytułu.

Podsumowanie

Uzyskanie wstępnej akceptacji jest jednym z najważniejszych kroków w procesie zakupu domu. Pozwala wiedzieć, na co Cię stać. Pomaga również przyspieszyć działanie po znalezieniu domu. Na gorącym rynku możesz stracić ofertę, jeśli nie będziesz działać wystarczająco szybko. Nie rób jednak wstępnej zgody, dopóki nie myślisz poważnie o zakupie domu. Twoje ograniczenia finansowe po wstępnej akceptacji są surowe. Nawet najmniejsza zmiana może wpłynąć na Twoją akceptację. Postępuj ostrożnie i upewnij się, że porównujesz opcje od co najmniej trzech pożyczkodawców. W ten sposób wiesz, że masz najlepszą dostępną ofertę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy